本報(bào)記者 范曉

元旦起，央行發(fā)布的新規(guī)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》正式實(shí)施。其中，除了以往滾雪球的“滯納金”由一次性收取的“違約金”取代，信用卡透支消費(fèi)也可以“貨比三家”，每月還款額可與銀行商量，免息還款期由發(fā)卡行自主決定。與此同時(shí)，信用卡ATM透支取現(xiàn)額從每日累計(jì)2000元上調(diào)到1萬(wàn)元。

信用卡透支可“貨比三家”

新規(guī)取消了統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。也就是說(shuō)，今年起，銀行收取用戶(hù)透支利率將在0.035%-0.05%之間。

假如持卡人賬單日為每月7日，某月1日刷卡消費(fèi)2000元，2日該筆消費(fèi)入賬，在到期還款日25日只償還最低還款額200元，則下月7日的賬單上顯示截至當(dāng)日需支付的透支利息為：2000元×0.05%×23天(4月2日-4月24日)+1800元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=34.7元。

新規(guī)實(shí)施后，如果銀行為透支利率打7折，且最低還款額不變，持卡人所需要償還的利息為24.29元，可少還10.41元。

雖然從目前來(lái)看，各家銀行對(duì)信用卡收費(fèi)的調(diào)整中，沒(méi)有涉及透支利率的調(diào)整，但在融360信用卡分析師孟麗偉看來(lái)，“商業(yè)銀行在區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整透支利率的政策會(huì)逐漸落實(shí)，持卡人有望獲得更多選擇空間。”

取消滯納金改為違約金

信用卡每期賬單都有一個(gè)“最低還款額”，如果沒(méi)能還上，按之前規(guī)定，將按最低還款額未還部分的5%來(lái)收取滯納金。假如信用卡消費(fèi)了10000元，在還款日只還了500元，假如當(dāng)期的最低還款額為1000元，那么該銀行將對(duì)最低還款額的未還部分，即1000元-500元=500元收取滯納金，金額為500元×5%=25元。

新規(guī)實(shí)施后，雖然信用卡滯納金將成為過(guò)去，但這并不等于逾期還不上錢(qián)也沒(méi)關(guān)系，取而代之的是由銀行一次性收取的“違約金”，額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定。這意味著持卡人在辦理信用卡時(shí)可以“貨比三家”，留意 “違約金”收取的比例，挑選最劃算的銀行。

去年下半年，多家銀行官網(wǎng)陸續(xù)發(fā)布公告，將信用卡“滯納金”調(diào)整為“違約金”，并“按最低還款額未還部分的5%”作為收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

值得注意的是，盡管違約金與滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，但兩者的計(jì)息方式不同。“按新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，將實(shí)行一次性收取。”某銀行信用卡中心工作人員表示，之前隨著時(shí)間推移，滯納金等欠款越來(lái)越多的情況也將不復(fù)存在。

ATM每日最多取現(xiàn)1萬(wàn)元

如果手頭現(xiàn)金不足，今年起，持卡人可以通過(guò)信用卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)，額度由每卡每日累計(jì)取現(xiàn)2000元提高至1萬(wàn)元。

今年起實(shí)施的新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，將預(yù)借現(xiàn)金分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三類(lèi)，除了提升取現(xiàn)額度外，央行還要求，現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶(hù)應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶(hù)、本人支付賬戶(hù)，禁止不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬。

銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)并非免費(fèi)業(yè)務(wù)，需支付利息費(fèi)用。比如，光大銀行信用卡按交易金額的2.5%收取取現(xiàn)費(fèi)，每日按萬(wàn)分之五計(jì)息。如果透支取現(xiàn)1萬(wàn)元，30天后歸還，則需支付利息費(fèi)用10000元×2.5%＋10000元×0.05%×30天＝400元。

如果一不小心“刷爆”了信用卡，有可能要交一筆額外費(fèi)用，這就是超限費(fèi)。今年起，新規(guī)禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)。同時(shí)，新規(guī)還取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額10%的統(tǒng)一規(guī)定，取消了免息還款期最長(zhǎng)60天的規(guī)定，均改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

此外，新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。